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网贷监管划归草案出台前夜 看各大咖热议!

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发表于 2014-10-22 17:03:54 | 显示全部楼层 |阅读模式

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  前日,央行支付清算协会一名官员在公开场合透露,P2P网贷监管划归草案已上报国务院,在走程序。这种默认的规范化监管方式给市场注入强心剂。就在国庆前后,搜狐旗下P 2P平台搜易贷上线;联想控股旗下的联想之星投资银豆网;和讯网宣布进军P 2P行业;香港新鸿基注资短融网;用友与力合金融成立友金所正式上线。据不完全统计,今年以来已有20多家P2P公司得到了资金的支持,占所有P 2P公司总数的2%。而来自第三方机构最新数据显示,9月新上线P 2P平台103家,行业运营平台达1438家,环比增速达5 .96%。
  不过,行业新进者在增加,倒下的、跑*路的也更多,资本的快速进场会否吹大泡沫,倒逼P 2P行业大洗牌?如何避免同质化?诸如此类的疑问,邀请四位业内大咖同桌辩论。以下是本次议题内容:
  议题一:各路大资本为何在眼下这个时间点疯狂杀入P 2P行业?
  何捷:P2P行业的发展速度用“迅猛”一词来形容一点都不为过,交易规模从13.7亿增长到上千亿仅仅用了3年的时间,估计,2014年P2P成交额很可能突破2500亿元。
  这与当前传统金融的运作模式有直接关系。大部分银行发展思路和考核体系K PI还停留在放贷量和坏账率层面,而不是更多地探索放贷量与利润之间的关系。由于风险评估方法较传统,再加上信息不对称等原因,银行审核一家小微企业的成本很高,且不愿意把钱借给小微的企业。
  刘志军:这是一个机会,现阶段的P2P很大程度扮演线上小贷公司的角色。另外,P2P没有线下小贷公司“不能跨区域经营”以及“融资杠杆最高1:1”的两个枷锁,亦受到小微企业的追捧。
  周世平:市场快速扩容过程中,P2P也遭遇小贷公司的困难。主要是小微企业坏账率偏高。以红岭创投为例,我们做小微企业贷款坏账率最高达到7%,而平台的资金管理费才6%,难以摊平成本。同时,小微企业真实经营状况不能通过财务报表体现,需要业务员实地考察,这又进一步加重人工成本。
  议题二:“P2P机构不能持有投资者的资金”是否意味着P 2P机构不能融资?
  刘志军:当然不是。“P2P机构不能持有投资者的资金”是指交易资金不能在P2P平台停留,防止平台或个人非法挪用客户资金,设置“资金池”。相对规范的操作方式是这样的:投资人的资金注入P2P平台专项第三方支付账户,一旦满标,平台自动扣除一定比例管理费(一般是6%-8%),剩余资金则划入贷款企业账户。
  何捷:P2P行业的整体表现的确“浮躁”,比如一些公司一味追求规模,一味追求估值,不断编制各种概念来进行宣传;另一些公司运作不规范,存在“资金池”等问题,风险意识不强。在这样的背景下,监管收紧的核心导向是提高行业准入门槛高,将动机不纯的P 2P公司剔除在外,而不是禁止“P2P机构融资”。
  也就是说,P2P要回归互联网本质,未来行业“去担*保”是大趋势。但“去担*保”有个大前提,就是投资者有足够知识区分P2P的好坏,知道投资有哪些风险。目前,搜易贷已经在做一些新的尝试,我们推出的“首付贷”就要求开发商提供反担*保。
  周世平:从2007年第一家P2P平台拍拍贷诞生至今,各种财务风波、跑*路闹剧几乎没有停歇过,这让跃跃欲试的投资者对互联网金融投资越来越没有信心。而现在,政府性质的监管收紧,其实是给投资者吃了一颗定心丸。在相关政策落实后,逐步将相关业务纳入到监管中来,是比较容易实现的方式。从这个角度看,若明文规定“P2P机构不能持有投资者的资金”,反而有利于P2P平台融资。
  议题三:P2P网贷投资盛宴开场之后,会否重蹈“团购血洗”的覆辙?
  何捷:P2P网贷与团购在用户体验上相对类似,但因为P2P网贷的金融属性,消费者并不容易受促销影响,不好预判会否重蹈“团购行业覆辙”。但有一点值得注意,很多P2P机构强调金融风控,却忽略账户的IT安全,这说明,很多草根平台其实并不具备做网贷款的实力。
  刘志军:我们并不担心,一年后P2P市场会哀鸿遍野,死伤无数。其实,不同P2P机构服务的贷款人群是有所区隔的,有相对区分的圈子,很难跟“团购大战”一样,通过补贴抢地盘。另外,没有产业依托的“线上小贷”其实已经没有出路。P2P公司需要长期扎根行业,才能与企业建立信任,积累软信息,降低违约成本。比如,“盛融在线”主要依托孵化器资源,利用“P2P+众筹”工具做科技金融平台。
  议题四:P2P网贷领域的竞争支点应该放在何处?
  周世平:我认为,P2P网贷的核心在于风控。虽说互联网巨头有用户量,但长线运营,消费者更看重收益与安全。更直接地说,掌握小微企业的真实经营情况才是最重要的,这是需要巨大投入的。比如红岭创投在每个地区分公司需要32个编制员工去“摸底”,而银行信贷部往往是按照报表上数据,机械地对应审核项目。再比如,我们有一笔风险兑付金,由自身5000万注册资本与贷款余额1%组成,出现逾期先行代付。对于贷款人,则放贷比例是足额抵押品的30%- 50%。但抵押品处理同样是棘手的问题。一般房产拍卖短则一年,长则三年,这对平台现金流形成巨大压力。
  何捷:说到底,P2P网贷就是用互联网技术和精神,来解决小微企业和个人贷款难的问题,让普通老百姓能享受更平等的服务,让投资者获更好收益。基此,搜易贷将目光锁定所有终端网民,与搜狐支付、搜狗等展开合作,全面开放平台,做线上、实现产品多元化。举例来说,我们在开发商售楼处驻点,可以现场审核授信额度,2天发放贷款,为业主完成首付。首付贷最多可以为业主提供2/3首付金额,投资人收益10%,但业主最低承担5.5%,其中利差由开发商补贴提供,补贴亦可以通过焦点网等合作伙伴的广告置换来实现。
  王坤:没有监管的情况下看自律,有监管的情况下看标准。P2P网贷是一个可以改造银行的最好工具。短期融资市场中的典当、短债、过桥等,有最高利率,而且最安全,可以作为单独的市场分离,用互联网的手段予以革新。短融网现在做最简单、最标准化的产品,基础很牢靠,我们获得了启赋近千万美元的融资,其中一半左右的3000万人民币用来做风险保证金拨备。
  经过本次的议题辩论不知道各位网友又会有什么样的想法呢?在网贷监管政策尚未正式出台前,我们不妨各抒己见来揣摩和预测一下!欢迎大家积极发言。
  文章出自:http://www.wangdaibuluo.com

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发表于 2015-4-25 14:03:09 | 显示全部楼层
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发表于 2015-6-1 17:35:56 | 显示全部楼层
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