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央行降息 哪家银行存钱划算?

2015-1-25 23:26| 发布者: 丹尼阿维斯| 查看: 39| 评论: 0

摘要:   利率市场化的脚步正在步步走近。   11月21日,央行对外宣布,自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,其他存期的基准利率也有不同程度的调整,并将 ...

  利率市场化的脚步正在步步走近。

  11月21日,央行对外宣布,自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率,一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,其他存期的基准利率也有不同程度的调整,并将存款利率的上限从1.1倍的基准利率提高到1.2倍。

  这是自2012年7月后,时隔28个月央行的首次降息动作,而此次非对称降息,无论是降息的时点还是降息的方式均超出了此前市场的预期。

  几乎与此同时,业内讨论已久的“存款保险制度”也计划于明年1月正式推出。

  种种迹象都在预示着,利率市场化的脚步正在加速前行。

  然而,时至岁末,就在各路银行为“拉存款”犯难时,利率的下调,拥有更多利率自主决定权的银行会该如何确定自己的利率水平呢?

  连日来,记者走访了解到,这次降息在很多银行间却成了“升息”,部分存期的存款利率较降息前反而高出了不少,还有多家银行的存款利率“一浮到顶”。

  一时间,一场发生于各家银行间的“存款争夺战”打响,各银行的利息差距拉大,对于市民来说,今后存款可以“货比三家”。

  对比各家银行新利率各异

  早在2012年6月8日,央行曾将金融机构的存款利率浮动区间上限首次上调为1.1倍,此后,几乎所有商业银行均陆续将其各自的存款利率上浮10%,只不过个别银行对客户设置了资金门槛的限制。

  记者发现,此次存款基准利率上浮空间再次调整后,上限由基准利率的1.1倍扩大至1.2倍,这就意味着基准利率下降到2.75%,但银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%,和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%的“效果是一样的”。


  也正是基于“效果是一样的”,记者对比惠州多家银行的最新存贷款利率获悉,各家银行纷纷在第一时间制定了新利率,投入到了“存款争夺战”。

  其中,以工、农、中、建、交国有五大行在惠分行为例,存款利率上浮标准较为一致,均按新基准上浮1.1倍执行,如三个月为2.6%,六个月为2.8%,一年期为3.0%,二年期为3.5%,三年期为4.0%,五年期为4.25%。

  相比国有五大行的步调一致,股份制银行的贷款利率差异较为明显。

  除了招行与五大行相同外,惠州其他几家股份制银行的存款利率都在央行基准利率基础上上浮20%,给出了一年期3.3%的最高利率,以中信银行和平安银行为代表。

  尤其是平安银行,五年期存款利率甚至高达5.225%,高居各行榜首。

  不同于中信银行和平安银行的全面上浮,广发银行,中信银行、光大银行(601818,股吧)等股份制银行的“上浮到顶”则仅限于一年期及以下的人民币存款,对一年期以上的定期存款或执行新基准利率或仅上浮10%。

  值得关注的是,就在国内银行“火拼”之下,已在惠州开设分支机构的汇丰、恒生等5家外资银行,也相继发出告示:同样上浮20%,一年期定期存款利率均为3.3%。

  算账10万元一年定存前后利差为零

  银行存款利率自主浮动空间加大,这也就意味着今后市民在挑选银行存款时可以有所选择,根据存款期限“货比三家”。

  那么,市民把钱存在惠州哪家银行比较划算?

  记者通过对比计算发现,以10万元为例,活期方面,目前活期利率水平最高的平安、中信等银行(0.42%),一年可获420元利息,国有五大行适用0.35%的利率,一年息有350元,利差为70元,并不明显。

  在定存方面,10万元定存一年,如按中信、平安银行“一浮到顶”将存款利率上浮20%,即3.3%计算,利息收入为3300元,而国有五大行均执行3%的利率,能获得3000元利息,二者利差达300元。

  不过,细心的市民或许会发现,其实,如果银行都执行上浮到顶,存一年期定存(仍以10万元为例),此次降息前的收益为“10万×3%(降息前利率)×110%(上浮10%)×1年=3300元”,此次降息的收益为“10万×2.75%(降息后利率)×120%(上浮20%)×1年=3300元”,市民所获的利息是一样的。

  如此,通过计算也印证了前文中“银行浮动1.2倍后仍可达到3.3%,和原来基准利率3%上浮1.1倍至3.3%"效果是一样的"的说法。

  当然,一年定存前后利差虽为零,但如果是三年期、五年期,因利率浮动空间不同,会比降息前有更多收益,以3年期为例,如果银行都执行上浮到顶,可比降息前多375元。

  若是在具体各家银行间比较,5年期定存的利差则更为明显,以平安银行5年期利率为5.225%,而兴业、浦发银行5年定存利率为4%,利差近7000元。

  搬家存款经电子渠道转账成本低

  既然银行之间存款利率存在差异,并直接影响着储户的利息收益,那么,这也必定会让部分市民萌生将资金“搬家”的念头。

  那么,究竟什么样的方式最便捷、成本最低?

  记者通过调查了解到,目前各家银行的网银转账、手机银行转账等电子渠道最为快捷,免去了市民于银行间多方奔走的劳累,动动手指即可完成操作,而所需支付的跨行转账成本,各行也都有优惠。

  其中,在网银转账方面,工行实行柜面对折的优惠,中行则按八折收费,而农行每笔1元的费用可以说是接近“零成本”。

  在手机银行转账方面,今年年底前,中行手机银行转账实行免费,招行单日20万元以下转账也为免费,工行则按二折收费。

  不过,要提醒市民的是,各家银行对于网银和手机银行转账,会在单笔、单日金额方面有不同限制,需仔细留意。

  房贷20年可省2万多元利息

  存款有利差,需要市民“货比三家”,而央行的降息也可让不少身负房贷的市民“减负”。

  按照今年11月中旬公布的惠州市区商品住宅成交均价5954元/平方米计算,以市民购买一套100平方米的房子约需60万元为例,首套房首付三成后,需要向银行贷款42万元。

  那么,按商业贷款20年期等额本息法,利率为基准计算,此次降息前,每月还款额为3143.78元;降息后,每月还款额为3045.47元。

  由此,每月房贷可少还98.31元,20年可节省利息23000多元。


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